Seguros de Vida

Las pó­lizas que ofrezcan los bancos de­berán ser de ca­rácter tem­poral anual re­no­vable

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Parece que cada vez se afina mas sobre la nueva ley hipotecaria y sobre todo en cuanto a seguros se refiere. Los bancos ya no van a poder vender los seguros de vida, a su libre albedrío, ahora hay normas, entre otras que el seguro debe ser anual renovable (y no vincularlo a toda la duración del préstamo) En este artículo, y no sé si en la Ley queda recogido en algún sitio que pasa con los seguros de vida que ya están vinculados a toda la duración del préstamo ¿pueden hacer algo los asegurados en este sentido? Será un tema que revisemos en otro post.

Una sor­presa aguarda a la banca en la Ley Hipotecaria que se gesta en el Parlamento. El Boletín Oficial del Congreso de los Diputados del 23 de marzo re­coge las en­miendas al pro­yecto de Ley re­gu­la­dora de los con­tratos de cré­dito in­mo­bi­liario pero in­cor­pora una no­vedad im­por­tante. Las pó­lizas de se­guros ofre­cidas por las en­ti­dades de­berán de ser de ca­rácter tem­poral anual re­no­va­ble. Es de­cir, los clientes po­drán cam­biar su se­guro cuando lo deseen mien­tras per­dure la hi­po­teca.

(…)

(enmienda número 190): “La prima de los seguros que se establezcan no podrá ser en ningún caso de prima única y por toda la duración del préstamo, sino que deberá poder renovarse anualmente, pudiendo el prestamista exigir el cumplimiento de esa renovación”; y algo parecido demanda Esquerra Republicana (enmienda número 147): “. En el caso de que el seguro se contratara con prima única, el prestatario tendrá derecho al extorno de la póliza si transmitiera la titularidad de la finca gravada antes del vencimiento del préstamo”.

Estos tres grupos parlamentarios se han hecho eco de la propuesta de enmienda realizada a los grupos políticos por la Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose), azote de la banca en la tramitación de la Ley Hipotecaria. La asociación considera que es importante que las pólizas que ofrecen los bancos ligadas a la hipoteca sean anuales y renovables para que el cliente pueda acceder cada año, si quiere, a contratar pólizas alternativas de todos los proveedores que ofrezcan un nivel de garantías equivalente a la que hubiera propuesto la entidad financiera, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones.

Hay que recordar que el artículo 22 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, establece que la duración del contrato no puede ser superior a diez años. Por lo que si no se estableciera la obligación de que sean pólizas anuales y renovables, las entidades podrían plantear, como hacen ahora, contratos de diez años de duración, especialmente en la suscripción inicial, lo que impediría que los prestatarios pudieran presentar ofertas alternativas más ventajosas que las del prestamista en cobertura y precio.

También explican que “esa contratación del seguro por un periodo de diez años podría instrumentarse en un seguro a prima única por todo el período, con un pago fraccionado anual, lo que en la práctica dejaría vacío de contenido la posibilidad de mejorar las condiciones del seguro en las renovaciones”. Además, si el hipotecado deseara finalizar el contrato, la aseguradora no tendría obligación de aceptar la resolución del contrato de seguro, ni de devolverle la parte de prima única no consumida, ya que durante diez años estaría comprometido con el seguro que inicialmente le hubiera facilitado el banco.

Antes de la incorporación de esta enmienda, Adecose ya había logrado que la nueva regulación hipotecaria obligue a los bancos a aceptar pólizas alternativas que presenten el mismo nivel de garantía que el exigido por la entidad. El asunto tiene su importancia, ya que según los expertos de Coverfy, en muchas ocasiones, los seguros adquiridos con la entidad bancaria suelen ser entre un 30% y un 50% más caros que los contratados directamente con una aseguradora. Además, se incorporó una advertencia importante: la aceptación por parte del prestamista de ese seguro alternativo no puede implicar un empeoramiento en las condiciones del préstamo. Nada, por tanto, de aumentar el tipo de interés del préstamo.

Esta asociación de corredores de seguros también ha conseguido que se incorpore la prohibición de las ventas vinculadas, que son aquellas que obligan al consumidor a aceptar una serie de productos financieros como condición para obtener la hipoteca, como un seguro de Vida u Hogar. Sí que se pueden vender productos asociados, lo que se denominan ventas combinadas, pero en este caso, según lo propuesto por Adecose, el banco tendrá que presentar dos presupuestos como una medida de transparencia obligatoria: uno que incluya los productos que se comercializan junto al préstamo y otro sin ellos. El Proyecto de Ley incorpora también, a propuesta de la asociación, la prohibición de que el banco pueda cobrar comisiones u otro tipo de gastos al cliente por el análisis de las pólizas alternativas que presente con el objetivo precisamente de que los clientes puedan ejercer su derecho a presentar otros seguros sin ser penalizados económicamente.

Así las cosas, parece que a la banca se le complica vender seguros a mansalva, aunque nunca se sabe.

El proceso de tramitación de la Ley Hipotecaria no ha concluido, y todavía podrían desaparecer por el camino algunas de las enmiendas planteadas por el sector asegurador y ahora contenidas en el Proyecto de Ley. Desde Adecose advierten de que “continuarán realizando un seguimiento de la tramitación del Proyecto de Ley para que estas medidas se incluyan en la legislación que finalmente se apruebe”. El sector bancario ya se está preparando para lo que pueda venir. BBVA, por ejemplo, ha puesto en marcha una campaña para impulsar la venta de seguros no vinculados a créditos facilitando la reunificación de pólizas, el pago fraccionado y rebajando precios.

Y por las dudas conviene recordar que por muchas ofertas que realicen los bancos, comprar un seguro de Hogar no es obligatorio por ley, sólo se exige una póliza de incendios o daños que cubra el valor de tasación de la vivienda. Respecto al seguro de Vida, desde Coverfy explican que la entidad suele exigir que el beneficiario del seguro sea el propio banco, “sin embargo, tampoco es algo exigido por ley nombrar al banco como beneficiario, por lo que los expertos recomiendan nombrar a otro sujeto en el momento de la contratación de la póliza”.

Fuente:www.capitalmadrid.com

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